꿀팁 사회 초년생의 보험가입하기

본 포스팅은 금융감독원에서 신입사원, 사회초년생이 쉽게 접할 수 있는 금융상품인 보험에 대해서 몇 가지 팁을 주는 보도자료를 보고 만들었습니다. 금융감독원에서 이러한 보도자료가 나왔다는 것은 사회초년생들이 보험을 잘못가입하여, 보험을 해지하여 금전적인 손실을 보는 게 많다는 통계가 있었기 때문이지 않나 생각되네요. 보도자료는 말이 좀 딱딱하니 제가 쉽게 풀어보겠습니다.

 

목차

1.본인소득과 가입목적을 충분히 고려해야 해요.

2.저축성보험은 비과세 혜택을 받을 수 있지만, 계약체결비용과 갑자기 직장을 잃어서 해지할 때도 고려해야 해요.

3.만기환급금보다는 순수보장성보험이 저렴해요.

4.무해지형은 보험료가 순수보장보험보다 낮지만 납입기간 중 해지하면 해지환급금이 없어요.

5.사망보험금을 원하나요? 그럼 종신보험보다 정기보험이 훨씬 저렴하답니다.

6.자동차보험은 인터넷이나 모바일로 가입하면 보험료가 저렴해요.

7.실비, 운전자보장, 화재보험 등의 실제손해를 보상하는 보험은 중복보상되지 않아요.

8.지인말만 믿지 말고 상품설명서등을 꼭 확인해야 해요.

9.그 외 사항으로 건강고지를 잘해야 해요.

 

 

본인소득과 가입목적을 충분히 고려해야 해요.

직접 보험을 알아보는 게 처음이신 분들이 대부분일 텐데, 이때 지인에게 의존하기보다는 소득 수준과 가입목적을 고려해서 스스로 알아보는 게 중요해요. 사회초년생의 경우 급여가 많지 않을 수 있어요! 그렇기 때문에 보험료가 높은 거는 생각하시기에는 부담스러울 수 있어요. 특히 종신보험이라고 적혀있는 것을 추천받았다면 잘 생각해야 해요.
보험료와 가입목적이 의료비 지출에 대한 부담을 줄이기 위한 것이라면, 랜돈이 환급이 된다는 상품은 굳이 필요가 없어요.

 

저축성보험은 비과세 혜택을 받을 수 있지만, 계약체결비용과 갑자기 직장을 잃어서 해지할 때도 고려해야 해요.

보험은 어쨌든 원금손실이 발생할 수 있어요. 은행상품과는 다르게요. 또한 중요한 거는 처음직장을 잡고 연금저축보험을 가입하라고 이야기를 들을 수 있어요. 이는 세금을 감면받을 수는 있지만 혹여라도 해지를 하게 된다면 기타 소득세 16.5%를 부과하게 되고 나중에 연금으로 받을 때도 세금을 떼게 돼요. 지금 세액공제를 받고 나중에는 더 적은 세금을 낸다고 생각할 수 있지만 내가 거치해 둔 기간을 생각한다면 엄청 매리트가 있다고 보이진 않아요. 무리하지 않는 선에서 추천할 수 있겠어요.

 

만기환급금보다는 순수보장성보험이 저렴해요.

만기환급금은 100세 만기나 80세 만기 등으로 내가 낸 돈을 받고나 일부를 받게 되는 것이에요. 하지만 보험료가 비싸요. 보장을 받기 위한 것이라면 순수보장성 보험을 추천할 수 있어요. 여기서 한 번 더 생각하면 만기환급금은 구조적으로 순수보장성 보험에다가 추가로 적립금을 넣어서 이 적립금이 만기 때까지 일정 이자를 받다가 나오는 것이에요. 결국 만기환급형에서 돈을 받는다면 그만큼 내가 지금 돈을 더내고 있는 거예요. 하지만 은행과는 달리 보험회사에 돈이 묶여있는 것이니 잘 생각하셔야 해요.
*30세 남 20년 납 80세 만기 상해보험에서 만기환급형은 3.2만 원 순수보장성 2만 원 보험료 38.8% 저렴(금융감독원보도자료) 결국 1.2만 원을 매달 더내서 80세까지 거치하면 내가 낸 돈만큼 계산이 되는 것이에요. 2만 원은 없어지는 돈인 것은 동일한 거죠.

 

무해지형은 보험료가 순수보장보험보다 낮지만 납입기간 중 해지하면 해지환급금이 없어요.

앞서 위에서 보장만 받기 위해서 는 순수보장성 보험이 만기환급보다 적합하다고 했지요. 재밌는 거는 순수보장성의 보험은 만기 때 나오는 해지환급금은 0원이지만 중간에 해지하면 해지환급금이 있어요 시점마다 다르죠. 나이가 어리고 만기가 긴 상품이라면 20년째에 해지하면 100%인 경우도 있어요. 이러한 상품에서 납입기간 중에 해지하면 해지환급금이 없는 조건으로 보험료를 20~30% 더 저렴하게 가입할 수 있는 게 무해지형 혹은 해지환급금 미지급형이라고 해요. 회사별로 조금씩 문구는 다른 편입니다. 보험은 기본적으로 만기를 길게 한다는 거는 유지를 한다는 것이죠. 이러한 이유로 더 저렴하게 보험을 가입하는 것을 선호하는 사람에게는 적합하다고 할 수 있어요.

 

사망보험금을 원하나요? 그럼 종신보험보다 정기보험이 훨씬 저렴하답니다.

사망보험금은 우선 비슷한 이름에 특약을 보험료 기준으로 본다면 종신보험> 정기보험 > 질병, 상해사망
이라고 생각하시면 돼요. 하지만 그전에 사망보험금을 누구를 위해서 준비하느냐를 고민해야 해요. 아이들을 위한 거라면, 아이들이 경제력을 갖는 나이까지만 필요하니 30년만 혹은 20년만 필요하니 만기를 길게 해서 할 필요가 없겠죠. 쉽게 종신보험의 보장기간은 죽을 때까지입니다. 언제 가는 받겠죠? 하지만 그만큼 비싸답니다. 정기보험은 기간을 정해두는 것이에요. 20년 납 80세 만기 20년 납 20년 만기 이런 식이죠. 질병, 상해사망은 손해보험사 있는 내용이에요. 앞서 종신과 정기보험은 이유를 따지지는 않는답니다. 하지만 손해보험사는 질병 혹은 상해로 사망해야지 주는 것이고 각각 개별로 가입이 가능합니다.
30세 남 20년 납 1억 원 사망보험금을 준비할 시에 종신은 22만 원 정도이고 정기보험 80세 만기는 10만 원 정도로 55% 정도 보험료가 저렴하고 20년 만기 정기보험의 경우 1만 원 대정도로 확 차이가 납니다. 사망보험금이 필요한 이유와 누굴 위해 언제까지 필요할까를 고민해야 해요!

 

자동차보험은 인터넷이나 모바일로 가입하면 보험료가 저렴해요.

자동차보험의 경우 대면으로 만나서 가입하는 것이든 인터넷 모바일 디렉트로 가입하던 보장은 매우 유사합니다.
보험 다모아등을 통해 회사별 보험료를 꼼꼼히 비교하고비대면채널을 통해 가입할 경우 사업비가 절감되어 회사별 평균 17% 저렴하게 가입할 수 있어요.!

 

실비, 운전자보장, 화재보험 등의 실제손해를 보상하는 보험은 중복보상되지 않아요.

실비나 운전자보험 화재보험 일상생활배상책임등은 실제로 손해 본 만큼을 보상하는 상품이기에 2개를 가입해도 암보험처럼 중복지급되지 않아요.! 실제로 두 개를 가입한다면 비례보상하여 50%씩 나누어서 지급이 되기에 한 개를 가지고 있는 것과 큰 차이가 없을 거예요. 다만 보상한도가 너무 작다고 느껴지는 경우에 예를 들어 2천만 원짜리와 5천만 원짜리가 2가지가 있다면 7천만 원 한도는 되겠지만, 요즘은 한도가 보험에서 충분히 높게 가입이 되기 때문에 하나만 있어도 충분할 거예요.

 

 

지인말만 믿지 말고 상품설명서등을 꼭 확인해야 해요.

제일 많이 하는 실수가 저축이 된다고 들어서 종신보험을 가입한다거나 보험료가 안 오른다고 했다고 하고 갱신으로 가입하거나 하는 사항이에요. 이는 설명을 잘못한 거지만 나중에 증거가 남아있지 않으면 탓할 수도 없고 실제로 서명했던 서류에는 정확히 적혀있는 내용으로 본인이 서명한 거기 때문에 누구를 탓할 수가 없어요. 그러니 가입할 때 신중하게 하나하나 체크하고 유의사항과 보장내용을 체크해야 하고, 사실 지인한테는 이것저것 물어보기가 오히려 어려울 수 있으니 지인한테는 추천하지 않아요. 꼭 지인에게 해야 한다면 보험은 장기적으로 납입을 해야 하고 손실을 유발할 수 있으니 잘 알려달라고 해야 해요.

 

그 외 사항으로 건강고지를 잘해야 해요.

상품마다 물어보는 게 다를 수 있으니 설계사에게 내가 이런 병력이 있는데 고지를 해야 하는 게 아니냐라고 꼭 말을 해야 해요. 구두상으로 말하는 것은 의미가 없습니다. 보험금은 보험회사가 지급하므로 서류상에 꼭 적혀있어야 해요. 건강고지를 잘못하게 되면 보험금 지급이 거절될 수 있고 최악에 경우 그냥 해지당해서 보험료납입했던 돈에 손실이 발생돼요. 가장 중요하지만 대충대충 하는 경우가 많아요.