갱신형 보험과 비갱신형보험은 무엇이 다른가

우리가 보험을 알아보다 보면 보험에 기본방향을 선택할 때 언제까지 돈을 낼 것인가 그리고 언제까지 보장을 받을 것인가를 고민해야 한다. 이는 보험료적인 부분에 굉장히 큰 영향을 가지는 요소 중에 하나이며 보험을 계획할 때에 기본 뼈대가 된다. 오늘 이주제로 이야기를 하는 이유는 너무 갱신을 맹목적으로 싫어하는 분들이 있는가 하면 또 반대로 아무 생각 없이 갱신형 보험만을 가지고 있는 사람들이 있다 보니 방향을 잘못 잡아서 보험을 해지하여 손해를 보는 일이 없길 바라며 포스팅을 해봅니다.

 

갱신형, 비갱신형의 왜 다른가?

먼저 비갱신형 보험의 개념부터 살펴보죠. 비갱신형은 매우 쉽습니다. 새롭게 계약내용이 바뀌는 것이 없다는 것인데요. 쉽게 처음에 가입했을 때 조건인 납기와 만기 보장금액등이 변동이 계약한 이후에 생기는 것이 없다는 것입니다. 그렇다면 반대로 갱신의 경우는 무언가가 바뀐다는 것이겠죠. 대표적인 갱신형 보험은 실비가 있습니다. 실비는 사실상 무조건 갱신형만 존재합니다. 실비가 갱신이 되면 무엇이 바뀌는지 아마 알고 계실 겁니다. 바로 보험료이죠. 그렇습니다. 계약내용상 가입금액이나 보장범위가 바뀌는 것이 아니라 즉, 처음에 가입하는 것처럼 보험료만 재산출되는 것입니다.

 

갱신형은 보험료가 어떻게 바뀌는가요

갱신형은 쉽게 말해 보험료 재산출이라고 생각하면 됩니다. 쉽게 내가 30살에 10년 갱신형 상품을 들었다라면 10년마다 보험료를 재산출하게 됩니다. 30살에 10년 갱신이면 40살이 되면 40살 나이로 보험료가 재산출되는 것이죠. 대체로 30살보다는 40살이 보험료가 비싸기 때문에 사람들은 갱신이 되면 보험료가 오른다라는 인식이 생기게 된 것 같습니다.

point
갱신이 되면 보험료가 오른다?

정답은 아닙니다. 갱신은 보험료를 새롭게 산출이 됩니다.
예를 들어보자면, 암보험은 30세보다 50세에 가입하면 더비 쌉니다. 그 이유는 발병률이 더 높기 때문이죠. 이럴 경우에는 보험료가 오른다고 볼 수도 있겠습니다.
반대로 자동차보험을 처음가입하는 20대와 숙달된 50대의 경우 보통 20대가 더비 쌉니다. 그러다 몇 년이 지나면 점점 저렴해지죠. 즉, 가입하고 있는 게 무엇이냐에 따라 달라집니다. 실비의 경우 태아일 때 비싸다가 점점 저렴해져서 10대 중반까지는 저렴해지다가 다시 차근차근 올라가는 모양새가 나타나죠.

갱신형 보험이 좋을까 비갱신이 좋을까?

이경우에는 정답은 없습니다. 서로 장단점을 잘 이해해야 하죠.

	갱신형	비갱신형
월 보험료	저렴하다	비싸다
총보험료	매우 높다	비교적 낮다

먼저 비갱신형 보험을 보게 되면 일정한 납입기간을 정하고 정해진 만기를 갖게 됩니다. 예를 들면 20년 납입 90세 만기를 살펴보면 20년간 약속된 금액을 납입하면 더 이상 돈은 내지 않고 90세 만기까지 보장을 받을 수 있는 것입니다. 이경우는 갱신형에 비해 당장에 보험료가 비쌉니다. 하지만 총 납입하는 보험료가 작습니다. 간혹 가다가 보험은 자주 바뀌는데 뭣하러 비갱신을 하냐고 반문하는 경우가 있는데 이는 반은 맞고 반은 틀립니다. 운전자보험같이 정말로 법규등이 바뀌는 상품의 경우에는 이 말이 맞지만, 암진단비같이 근본적으로 바뀔 수가 없는 것은 바뀐다고 말할 수가 없습니다. 지금으로부터 약 20년 전에 암보험을 들어놓으셨던분들은 이미 납입이 끝나고, 부족하다고 느끼는 암보장을 보강을 하는 선택지도 있습니다. 이분들같은경우는 20년전에 갱신으로 들어놨다면 지금 와서 보면 보험료자체가 매우 부담이 될 겁니다.

비갱신

위그림은 40세에 비갱신 암진단비를 4천만 원 넣었다면 60세까지 월보험료 74,423원을 납입하고 20년간 총 17,861,520원을 납입하여 보장만 받고 계신 분의 내용입니다.

한편으로 위의 그림은 갱신형 상품을 40대에 암 4천만 원을 21870원에 가입을 하였지만 60세에 갱신이 돼서 보험료가 오르고 또 80세에 오르고 해서 총 납입금액이 7천만 원이 넘어가는 경우를 계산한 것입니다.

	20년갱신형	20년납 100세만기 비갱신
40세(가입) 월보험료	21,870원	74,423원
60세 월보험료	95,459원	-
80세 월 보험료	193,047원	-
총납입금액	74,490,240원	17,861,520원

 

갱신형이 그럼 무조건 안 좋을까?

기본적으로 모든 보험을 갱신으로 가져간다면 젊을 땐 잠깐 저렴하게 내지만 50대만 지나도 매우 보험료부담이 커질 것입니다. 기본적으로 비갱신을 배이스로 가입하여 권장량만큼 에 보장을 준비했다고 봤을 때 가족력등의 사유로 보장을 더가입하고 싶지만 보험료가 부담이 된다면 내가 경제력이 있을 것으로 생각되는 연령대까지는 갱신으로 추가가입하여 유지하다가 없애버린다고 생각하면 갱신형 보험을 100% 활용하는 예시라고 볼 수 있습니다.

암을 예로 들면 최소 권장량인 5천만 원을 비갱신으로 준비했는데 가족력이 있어 암진단비를 추가하고 싶지만 보험료가 부담스럽다면 위의 표대로보면 비갱신 74423원을 비갱신으로 준비하고 21870원 갱신형을 20년만 유지한다고 생각하고 가져간다면 60대에는 경제력이 약해지니 진단비가 많이 필요 없을 테고 반대로 40세에서 60세 구간의 경제력이 높아 암에 걸려 일을 못하면 경제적 타격을 완충해 줄 진단비가 두배로 늘릴 수 있으니 이러한 방법이 갱신형 보험을 적절히 활용했다고 볼 수 있습니다.