사망보험금 준비하기전에 봐두면 좋은 비교 포인트

사망보험금을 준비하려 하는 분들께서 꼭 알고 넘어가셨으면 하는 것들을 적어볼까 합니다. 대체로 사망보험금을 새롭게 알아보고 계신 분들은 자녀가 어리거나 하시는 분들이 생각해 주곤 하는데요. 문제는 대체로 종신보험을 안내받기 때문에 굉장히 보험료가 비쌉니다. 하지만 젊은 나이에 사람에게 사망이라는 게 주변에 보면 자주 있을 수 있는 아닌데요. 그럼에 보험료는 상당히 비싼 편이에요. 그래서 꼭 아래의 사항들을 비교하셔서 생각해 보시길 추천드려 봅니다.

 

사망보험금을 준비하는 기본틀을 정해야 해요.

쉽게 풀어보면 언제까지 사망보험금이 있으면 좋을지를 생각해 보는 것이에요.
쉽게 자녀분을 위한 것이라면 물론 오랜 기간 보장받기를 원하시소도 있지만 그럼 비용이 너무 차이가 나게 됩니다. 예를 들어 지금 자녀가 5살이라면 자녀 스스로 경제력이 생길 수 있는 시기를 생각해 본다면 앞으로 20년에서 정말 길게는 30년 정도 필요하겠지요. 그렇다면 20년 납 20년 만기로 할 수 있어요. 우리가 주변에서 접하는 것과는 좀 다르죠?
또는 내가 일하는 기간 안에 혹여라도 벌어야 될 돈을 사망으로 인해 못 번다면 남은 가족이 힘들 것이 염려된다면 남은 활발한 경제활동이 가능한 시기를 고려해서 준비할 수도 있겠고요. 기본적으로 경제력이 없는데 사망보험금을 준비하는 것은 결국 아이들 앞으로 사망보험금을 준비하는 것과는 크게 다르다고 생각되지 않아요. 그래서 보통 가장이 준비를 하는 것이고요.

 

사망보험금 보장받는 기간 설계예시

사망보험금을 계획하데 있어서 가장 중요한 거는 언제까지 보장을 받을까?라고 말씀을 드렸는데요. 몇 가지 예시를 들어서 설명해 보겠습니다.

나는 사망보험금을 정말로 늙어 죽을 때까지 보장을 받고 자녀에게 세금감면을 좀 받으면서 큰돈을 물려주겠다.

이경우 종신보험에 가깝겠습니다.

나는 사망보험금 80세나 70세든 아니면 앞으로 10~20년만 보장을 받던 만기에 환급금을 갖고 싶다.

환급형 정기보험

나는 사망보험금의 만기설정은 80세, 70세, 10년이든 20년이든 보장만 받고 환급금 없이 저렴하게 내겠다.

순수보장형 정기보험 / 또는 손해보험사 질병사망, 상해사망특약

을 생각해 볼 수 있겠어요. 왜 이렇게 까지 나누었냐면 실제 순수보장형 정기보험을 원하시는 분들이 이상하리만큼 종신보험을 대부분 준비하고 있기 때문이에요. 종신보험은 설계사 수수료가 높아 특히 지인에게 많이 가입하고 추후에 많이 실망하는 보험입니다.

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유형별 사망보험금 1억 보험료 비교

 

35세	납기만기	보험료 / 총납입금액
종신보험	20년납 종신보장(종신은 사망할때까지 보장해준다는것)	156,200원 / 3749만
만기환급 정기	10년납10년만기	162,600원 / 1951만원
	20년납 20년만기	75,700원 / 1816만원
	20년납 80세만기	117,700원 / 2824만원
순수보장 정기	10년납10년만기	8,100원 / 97만원
	20년납 20년만기	13,000원 / 312만원
	20년납 80세만기	76600원 / 1838만원

 

위의 비교표는 교보라이프플래닛에서 인터넷으로 가입할 수 있는 상품을 예시로 들었습니다. 이 비교는 보험회사별 비교가 아닌 만기별로 보험료를 비교해 주기 위함입니다.

1번 종신보험의 경우 납입금이 매우 많습니다.  죽을 때까지 보장해 준다는 장점이 있습니다. 이종신보험의 경우에는 중간에 해지했을 때 보통 납입기간이 지날 때쯤 되면 원금보다 보통 적게 90%대에 형성이 되어있고 그 이후로는 100% 120% 이런 식으로 계속해서 올라가게 됩니다. 굉장히 장기적 인용 도지요. 그런데 이거를 저축이라고 생각하시면 정말 안돼요. 20년이라는 기간에 원금이 보장이 안 되는 리스크는 매우 크며 실제로 보험 회사 통계에 따르면 종신보험 5년 이상 유지율은 30% 수준입니다. 대부분 가입할 목적이 종신보험이 아니었다는 것이지요. 즉 앞서 말했듯이 유산을 세금을 감면받게 넘기고 싶은 사람에게 적합한 상품입니다.

2번 만기 환급 정기의 경우 만기가 80세일 때 좀 더 괜찮아 보이지요 순수보장과 4만 원 정도 차이네요. 하지만 이것 또 한 하나하나 뜯어보면 보험회사는 35세 가입자가 80세가 될 때까지인 45년간 사망하지 않는다면 돈을 굴려서 벌 수가 있기 때문에 고객에게 돈을 줘야 하는 시기가 늦기 때문입니다. 그래서 만기가 10년 인상품은 굉장히 비싸지요.

3번 순수보장형은 중간에 해지하면 해지환급금이 있으나 만기에는 없는데요. 보면 80세 만기가 매우 비싸죠? 저것이 실제로 사망보험금을 받기 위해 쓰이는 돈이라는거죠 즉 보험회사는 여기에 4만원정도 더내면 이 4만원으로 만기에 낸돈과 동이하게 수익을 내서 만들어줄수 있다라는 것이예요.(2번에서 20년납 80세만기와 보험료차이가나는이유) 이와 같은이유로 10년짜리는 만원도 안하는게 보이죠 10년안에는 큰수익을 만들어낼수없기에 만기 환급과 보험료가 20배나 차이가 나게됩니다. 즉 결국에 종신보험이던 만기환급형 정기던 간에 무언가 만기때 돈이나온다는것에 좋다고 느낄필요는 없습니다. 왜냐면 내가 그환급을 받기위해 적당한 금액을 더 낸 거예요. 저는 개인적으로는 저축과 보험은 별개로 두기를 권해드립니다. 위의 조사내용을 본다면 순수보장 정기를 목적에 맞게 운용하시는 것을 추천드려야겠네요.