종신보험을 저축이라고 설명 들으셨나요?

오늘 다뤄볼 이야기는 종신보험을 마치 저축으로 이야기하는 것에 대해서 말해보려고 합니다. 먼저 최근 금감원에서 발표한 내용을 한번보겠습니다. 위의 자료를 보면 결국 포인트는 2개입니다. 종신보험을 저축성 보험처럼 판매하고 있다. 그리고 납입기간이 종료되는 시점에 해지가 급증하면 건전성 악화가 우려된다. 이 두 가지 이유를 해석하면 저축성이 아니고 갑자기 해지가 많아지면 보험회사가 재정상 문제가 있을 수 있다는 겁니다. 이번에는 특히나 단기납 5년 납 7년 납등의 상품들로 금감원이 직접 나섰지만, 과거에도 많이 있던 일이죠.

사실 저축성으로 설명하는 거야 설계사의 잘못이고, 그리고 소비자가 설계사 말만 듣고(서류에는 저축이 아니라고 나와있어요.) 가입한 양쪽모두에 잘못이고, 그리고 납입종료 이후에 해지가 급증하는 문제 역시 납입종료시기가 되어봐야 원금보다 약간 적거나 많은 정도라서 보험회사는 그냥 그 몇 년 간 그 돈으로 수익을 내면 그만 이기 때문에 우리들이 알아야 될 사항은 아니라고 생각해요. 오늘 다뤄볼 거는 정말 저축성보다 좋은가? 은행보다 좋아? 이게 궁금하다는 것이죠.

 

 

내가 가입한 보험은 해당이 없지 않을까?

쉽게 여기서 말하는 건 내가 가입한 보험이름이 OOO종신보험이라고 되어있으면 모두 동일해요. 한화생명건강종신보험, ABL 건강하면 THE 소중한 종신보험, 삼성생명 유니버설종신, 행복종신보험, 교보생명 실속종신보험, DGB생명 당당한 인생종신보험, 미래에셋 미래를 선택하는 종신보험, KDB생명 버팀목플러스종신보험, DB생명 10년 더드림 유니버설종신보험, 동양생명 수호천사알뜰플러스종신보험, 메트라이프 모두의 종신보험, 신한생명 원더풀라이프종신보험, 라이나생명 THE건강해지는 종신보험, NH생명 인생 든든 종신보험, 교보라이프플래닛생명 라이프플래닛 e종신보험 등등 모두 보시면 종신보험이라고 붙어있죠? 이 모든 내용이 사실 동일한 맥락의 상품입니다.

단기납종신을 봐보죠.

1980년생 기준으로 해보았습니다. 7년 납으로 한 달에 30만 원을 낸다라고 했을 때 종신보험은 아래와 같게 나오네요.
7년째 되니까 거의 딱 원금 수준이고, 그리고 아주 조금조금 씩오르다가 10년째에는 111% 정도고 15년이 되면 121% 정도고요. 또한 종신이기 때문에 원하든 원하지 않던 사망보험금은 보장이 된다는 점은 아셔야 합니다. 2~3천만 원 정도 되는 수준이네요. 음 아직 감은 안 오지만 나머지도 구해봐서 비교를 해보자고요.

단기납 저축보험

저축보험을 7년 납으로 30만 원 기준으로 놓고 본다면 위의 단기납 종신보험과 가장 큰 차이점은 납입하고 얼마 안 가서 해약을 했을 때 환급률 차이가 어마어마합니다. 또한 아래의표에서 최저 보증이율로 갑자기 갈 일은 거의 없기 때문에 보험회사는 크게 바뀌어도 보통 2.5%를 1~2년에 한 번씩 움직이는 정도니까요. 은행과 다르게 엄청 천천히 움직입니다. 기준일자 고시이율로 보면 단기납 종신보험보다 더 높네요? 어떤 시기에 해지해도 즉 더 좋네요 저축면에서는 왜냐면 진짜 저축성 보험이니까요. 

 

은행권 적금 

적금의 경우 찾아보니 3.5%~ 4.5% 정도 기본금리로 있다 보니 4%로 잡고 말해보겠습니다. 7년짜리 적금을 하면 28,518,860원이군요. 종신보험과 저축보험보다 7년째 되었을 때 비교가 이 미안되네요. 거기에 15년째 되는 거를 비교하기 위해서 2800만 원짜리 예금을 넣는다 기본금리가 3~3.5% 사이로 나오니 3.25% 정도기준으로 보겠습니다. 15년 차에는 차이가 더 심하네요.

7년짜리 적금

네이버  예금표

최종 비교표

반올림	단기납종신	저축보험	은행권 적금 + 예금
7년	101%	103%	113%
15년	120%	126%	140%

생각보다 은행이 훨씬 좋네요. 다만 단기납종신은 해당기간 동안 사망보험금이 대략 2500만 원 정도 보상이 되고 있었다는 점입니다. 확인해 보니 이로서 은행권이 역시나 저축 쪽으로는 확실히 조건이 좋네요. 즉 저축을 목적으로 하는 고객에게 보험업권의 상품은 크게 유리한 것이 없는 것으로 확인되네요. 은행권 같은 경우 조건이 더 좋은 것도 있고 나쁜 것도 있었으나 평균이라고 생각하고 봐주시면 될 것 같습니다. 개인적으로는 순수하게 사망을 원하지 않는 것이라면 은행권에 비과세가 적용이 안되더라도 더 높은 금액을 받을 수 있기에 저축목적은 확실히 은행상품이 좋다고 말할 수 있겠습니다.