단기납 종신 VS 적금,예금 단기납 종신보험이 정말 은행보다 좋을까?

 

 갑자기 한 고객에게서 연락이 왔습니다. 단기납 종신보험에 대해서 지인에게 설명을 들었는데 7년 정도 납입하고 10년 정도 기다리면 은행보다 이자도 더 많이 받고 비과세 혜택까지 있다 보니 이 상품이 좋은 것 같다고 말입니다.

 

저는 정말로 아닌 거 같다고 생각했지만 계산을 해봐야겠다고 생각이 들었습니다. 근데 그냥 하나만 보더라도 좋을 수는 없을듯한데.. 어떻게 사망보험금을 보장해 주면서 저축상품보다 더 많은 이자를 준다는 걸까요?

그러면서 설명한 설계사가 보여준 이자 계산법을 보니 말도 안 되는 계산법이 들어갔더라고요.

 

단기납 종신 VS 적금, 예금

위상품을 보자 7년 동안 납입을 월 30만 몇천 원씩 납입을 했을 때

1. 7년째 99.39%
2. 10년째 123.02%
3. 15년째 133.42%

과연 은행의 1년 적금과 예금으로 비교해 보면 어떻게 될까? 요즘 수학을 다시 어쩌다 배우다 보니 계산하는 방법은 다음과 같이했습니다. 적금은 이율을 4%대로 하고 예금은 3.5%로 해봤습니다. 적금은 1년으로 하고 이때 모인 돈을 단리로 계산하고 이때 1년 동안 모은 돈을 1년 예금을 지속적으로 넣었을 때를 가정해 봤습니다.

50만 원을 1년 적금을 4% 단리로 계산하면 이자과세를 제외하고는 원금 600만 원에 수령액은
6,109,980원이 되는데 이것을 1년 예금을 하면 6,290,897원이 되고 이 돈을 또 1년 예금을 하면 6,477,170원이 되는 것으로 반복하여 계산했습니다.

50만 원씩 7년을 낸다면 4200만 원에 원금을 내는 것이겠군

 

7년 차를 비교해 볼까요? 위와 같이 방법대로 한다면

	1년차	2년차	3년차	4년차	5년차	6년차
최초 적금	6,290,897	6,477,170	6,668,959	6,866,427	7,069,742	7,279,077
2번째 적금		6,290,897	6,477,170	6,668,959	6,866,427	7,069,742
3번째 적금			6,290,897	6,477,170	6,668,959	6,866,427
4번째 적금				6,290,897	6,477,170	6,668,959
5번째 적금					6,290,897	6,477,170
6번째 적금						6,290,897
7번째 적금						6,109,980

 

6년 차가 되었을 때 합계금액은 46,762,252원이 됩니다. 이는 원금 4200만 원에 111.33% 정도가 나오는군요

 

단기납 종신 100.10 % vs 적금, 예금 111.33%

 

10년 차

위의 46,762,252원을 1년 예금으로 3번 돌려봅니다. 1년 뒤에는 48,146,882원 2년 뒤 49,572,511 3년 뒤 51,040,353원이 되는군요. 이는 121.52%가 나오는군요

 

단기납 종신 123.02% vs 적금, 예금 121.52%

 

15년 차

51,040,353원을 1년 예금으로 계속해서 돌려본다면 15년 차에는 세후 59,057,822이 됩니다. 이는 원금의 140.61%가 도비니다.

 

단기납 종신 133.42% vs적금, 예금 140.61%

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정리해 봅시다.

위의 단기납종신은 9년 차 105%대에서 10년 차에 123%대로 10년차에 확올라가는 경우가 보입니다. 이는 10년차에 보너스 구간이 존재하기 때문입니다. 즉 은행금리와 비교해 봤을 때 작은 차이지만 유리한 구간은 10년째 구간뿐이며 그 외 모든 구간은 은행의 예금 적금이 압도적으로 좋습니다.

 

과장된 광고로 고객을 현혹시키는 것은 좋지 않습니다. 10년 차에만 한번 높은 것으로 확인이 됩니다. 물론 금리는 변하기 때문에 100% 비교는 어렵지만 마찬가지로 보험도 7년이라는 매우긴 시간을 원금이 보장이 안 되는 상황 속에서 유지해야 하는 단점도 존재합니다. 따라서 무언가가 더이자가 높다라거나 또는 비과세라서 더 좋다는 것은 적절한 선택에 방해를 주는 요소로 판단이 됩니다. 결국에 단기납 종신도 10년 정도 기간으로 돈을 모으면서 동시에 사망보험금을 원하는 고객이라면 나쁘지 않은 선택이 될 것으로 보입니다. 단순히 은행보다 좋다고 말하기엔 그 근거가 약한 것으로 판단이 됩니다.