보험료를 바꾸는 요소 납기/만기/납입면제/무해지를 비교해보자

보험을 설계할 때 가장 보험료에 영향을 주는 조건은 납기, 만기, 납입면제, 해약환급금지급유형입니다.

 

보험료 납입기간인 납기

보험료를 납입하는 기간인 납기를 늘리면 보험료가 낮아지게 됩니다. 월보험료는 낮아지지만 총 납입 보험료는 늘어나게 되고요. 납입 기간을 두배로 늘린다고 보험료가 절반이 되지 않는 않으며 이는 이자효과와 납입면제 효과가 반영이 되기 때문입니다.

 

구분	월납보험료
	납기별보험료			보혐료비율
	10년	20년	30년	20년/10년	30년/10년
일반	239,906	140,395	109,485	57%	44%
납면	250,154	149,175	119,485	59%	47%
무해지	183,851	108,615	87,665	60%	47%

구분	총납보험료
	납기별보험료			보혐료비율
	10년	20년	30년	20년/10년	30년/10년
일반	29,665,000	34,065,000	39,046,000	115%	132%
납면	30,158,000	35,562,000	42,434,000	118%	141%
무해지	21,942,000	26,307,000	31,180,000	120%	142%

 

납기는 위와 같이 10년부터 30년까지 늘어날수록 월납입보험료는 줄고 총 납입보험료는 늘어나게 됩니다. 보험료 비율 한 가지를 예로 들자면 10년의 월납입보험료에 비해서 30년 납의 경우 약 47% 정도로 반이상 보험료가 줄지만 총 납입보험료는 142% 높은 것으로 나오게 됩니다.

 

만기

예를 들어 보험만기가 20년 납 90세 만기인 상품보다는 20년 납 100세 만기 상품이 보험료가 더 비쌀 수밖에는 없습니다. 동일한 기간에 돈을 내고 10년을 더보장받는 조건이니 말이죠.

 

보통 만기를 100에서 90세 만기로 줄이면 6~12% 정도의 보험료가 절감됩니다. 이는 나이나 성별에 따라 차이가 발생합니다.

30세 남
구분	10년	20년	30년
일반	10%	10%	10%
납면	10%	10%	10%
무해지	9%	8%	8%

30세 여
구분	10년	20년	30년
일반	8%	8%	8%
납면	8%	8%	8%
무해지	7%	6%	6%

50세 남
구분	10년	20년	30년
일반	12%	12%	12%
납면	12%	12%	12%
무해지	10%	9%	8%

50세 여
구분	10년	20년	30년
일반	11%	11%	11%
납면	11%	11%	11%
무해지	10%	9%	8%

 

납입면제

납입면제는 보험료 납입기간 중 약속된 질병에 진단 시 더 이상 납입을 하지 않는 조건입니다. 납입면제 미적용으로 설계할 경우 보험료가 1~최대 30% 정도 보험료가 낮아지며 연령이 높고 납기가 길수록 크고 여성보다는 남성이 큽니다. 이유는 납입면제조건은 대부분 암진단 조건이 있고 암진단율은 남성이 높기 때문입니다.

건강체 남자
구분	30세	40세	50세	60세
10년납	1%	2%	4%	8%
20년납	1%	4%	9%	19%
30년납	3%	8%	16%	30%

건강체 여자
구분	30세	40세	50세	60세
10년납	0%	1%	2%	4%
20년납	1%	4%	5%	10%
30년납	3%	5%	9%	16%

유병자 남자
구분	30세	40세	50세	60세
10년납	2%	3%	6%	11%
20년납	3%	6%	12%	20%
30년납	5%	11%	19%	29%

유병자 여자
구분	30세	40세	50세	60세
10년납	2%	3%	4%	7%
20년납	3%	6%	9%	13%
30년납	5%	9%	13%	20%

 

해지환급금미지급형(무해지형상품)

납입기간 중 해약환금이 없는 무해지형은 보험료가 11~30% 정도 저렴해집니다. 연령이 작을수록 보험료는 더 저렴해지고 남성이 여성보다 할인폭이 큽니다.

건강체 남자
구분	30세	40세	50세	60세
10년납	30%	27%	24%	20%
20년납	30%	26%	22%	17%
30년납	31%	27%	21%	16%

건강체 여자
구분	30세	40세	50세	60세
10년납	28%	25%	23%	19%
20년납	26%	22%	19%	15%
30년납	26%	20%	17%	11%

간편보장 남성
구분	30세	40세	50세	60세
20년납	29%	25%	20%	15%
30년납	30%	25%	19%	12%

간편보장 여성
구분	30세	40세	50세	60세
20년납	26%	21%	19%	14%
30년납	26%	20%	16%	10%

결국 동일한 보장을 받는다라고 하면 선택의 문제이기는 하나 보험료의 인하뿐만 아니라 인상이 되고 원하는 조건의 보장을 갖출 때에 기본적으로 납입기간, 만기, 납입면제 유무, 무해지유형은 기본 보험틀에서는 보험료의 기초를 정하는 중요한 요소라고 할 수 있습니다. 필요이상으로 납입기간을 늘리고 만기를 줄이고 싸다고 납입면제를 미적용시키다 보면 실제로 보험의 가치가 크게 떨어질 수 있으므로 이러한 부분은 충분히 참고 후 보험설계를 하셔야 하겠습니다.